Avant de vous plonger dans la recherche d’un terrain et dans la réalisation de votre plan de maison, il est indispensable de bien préparer son plan de financement. Cette phase incontournable de votre projet de construction doit inclure le prix du terrain, de la construction mais également des éventuels frais annexes. Pour y voir plus clair, nos experts vous ont préparé un dossier complet.
Plusieurs solutions de financement
Avant de vous lancer à la recherche de votre financement, pensez préalablement à vous constituer un apport. Cela joue fortement dans les modalités de votre emprunt, notamment sur sa durée et sur le taux.
Concernant les prêts, on en distingue 3 en particulier :
Le prêt immobilier : c’est le prêt le plus classique. Il est calculé en fonction de votre apport personnel, du taux en vigueur, des coûts annexes ainsi que de votre capacité d’emprunt. Attention, le taux d’endettement ne doit pas excéder 35% de vos revenus.
Le PTZ (ou prêt à taux zéro) : il s’agit d’un dispositif de soutien à l’accession destiné aux personnes souhaitant devenir propriétaire. En effet, une partie de votre prêt sera pris en charge par l’état. Pour cela, certaines conditions sont nécessaires, comme le fait de ne pas avoir été propriétaire les deux années précédentes, ou encore le revenu déclaré maximum.
Le prêt-relais: ce dispositif est destiné au propriétaire devant céder leur précédente habitation afin de financer la nouvelle construction. C’est une bonne solution passerelle pour acquérir un nouveau bien sans pertes.
Afin de bien préparer son plan de financement, certains éléments sont à prendre en compte :
- Le calcul du montant total des intérêts
- Les garanties souscrites
- La date de la première échéance
- Le montant des frais de dossier
- Le coût de l’assurances du prêt
- Les frais à prévoir en cas de remboursement anticipé
À noter : la banque vous proposera d’emblée son contrat groupe qui en moyenne de 0,30% du capital emprunté. Cela représente un coût important qui va s’ajouter à votre mensualité. Cependant, vous pouvez tout à fait le réduire en faisant appel à une assurance extérieure. On appelle cela la délégation d’assurance. La seule obligation est que le niveau de garantie doit être équivalent.
Comment se fait le déblocage des fonds ?
Vous l’ignorez peut-être mais le déblocage des fonds se fait de manière progressive, en suivant les étapes de votre projet. Avant chaque déblocage, le constructeur apporte la preuve à votre banque de la bonne avancée des travaux afin de débloquer les fonds.
Voici les différentes tranches :
- 5% lors de la signature du contrat
- 10% lors de l’obtention de votre permis de construire
- 15% lors de l’ouverture du chantier
- 25% à l’achèvement des fondations
- 40% à l’achèvement des murs
- 60% lors de la mise hors d’eau
- 75% lors de l’achèvement des cloisons et de la mise hors d’aire
- 95% à l’achèvement des travaux de plomberie, d’équipement, de la pose des menuiseries, du chauffage et des revêtements extérieurs.
- 100% à la remise des clés
Concernant le prêt, sachez que vous ne commencerez à le rembourser qu’à la remise des clés de votre maison neuve. Cependant, vous paierez des intérêts intercalaires qui correspondront aux déblocages des fonds par votre banque selon les différentes étapes.
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